Tabla de amortización de hipoteca: año por año

Esta tabla de amortización de hipoteca muestra a dónde va cada pago. Ingresa el monto del préstamo, la tasa y el plazo, y obtienes el pago mensual de capital e intereses, el interés total que vas a pagar, el mes de tu último pago y una tabla año por año con el capital pagado, los intereses pagados y el saldo que queda.

Cómo usar esta calculadora

Solo necesitas los datos del préstamo, no el precio de la casa.

• Monto del préstamo. Ingresa lo que pides prestado. Si ya tienes un préstamo, puedes ingresar el saldo de hoy y los años que te quedan para ver el resto de tu tabla.
• Tasa de interés. Ingresa tu tasa fija. Si todavía estás comparando, usa una tasa de ejemplo.
• Plazo del préstamo. Elige de 10 a 30 años.
• Mes del primer pago. Le pone un año del calendario a cada fila y fija la fecha del último pago.

Cómo se calcula

El pago mensual usa la fórmula estándar de tasa fija:

M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

Aquí P es el monto del préstamo, r es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n es el número de pagos mensuales (años × 12).

Luego la herramienta recorre cada mes:

1. Intereses de este mes = saldo × r
2. Capital de este mes = M − intereses
3. Nuevo saldo = saldo − capital

Suma cada bloque de 12 meses en una fila de la tabla y suma los intereses de todo el préstamo. Total pagado = monto del préstamo + interés total. La tabla supone una tasa fija, pagos a tiempo y ningún pago extra, y deja fuera los impuestos, el seguro y el seguro hipotecario.

Ejemplo con números

Algunos años de esa tabla:

En este ejemplo, la parte mensual de capital no supera a la de intereses hasta el pago 233, casi a los 20 años. Después de 10 años, la persona todavía debe alrededor de 85% del préstamo original.

Qué significa tu resultado

Tu tabla muestra qué tan despacio crece tu equity solo con los pagos en los primeros años, y qué tan rápido crece cerca del final. Eso importa para vender, refinanciar y quitar el seguro hipotecario.

Cosas que cambian tu tabla:

• El plazo del préstamo. Freddie Mac señala que un plazo de 15 años tiene pagos más altos, pero acumula equity más rápido y cuesta menos intereses que uno de 30 años.
• Los pagos extra. La CFPB dice que los pagos extra al capital pueden ayudarte a pagar antes con menos intereses. Asegúrate de que tu administrador del préstamo los aplique al capital.
• Las multas por pago anticipado. Algunos préstamos cobran un cargo por liquidarlos antes. La CFPB dice que los pagos extra pequeños al capital normalmente no la activan, pero revisa tu préstamo.
• Las fechas del PMI. Según las reglas federales, el PMI termina automáticamente cuando tu saldo programado llega al 78% del valor original de la casa, y puedes pedir que lo cancelen al 80%, según la CFPB. Tu tabla muestra más o menos cuándo pasa eso.
• Los impuestos y el seguro. Freddie Mac señala que, aun con una tasa fija, tu pago total puede cambiar cada año al cambiar los impuestos y el seguro.

Errores comunes

• Ingresar el precio de la casa en lugar del monto del préstamo.
• Esperar que la tabla coincida con tu pago mensual completo, que incluye el escrow para impuestos y seguro.
• Suponer que el equity crece de forma pareja. Al principio crece despacio.
• Usar esta tabla para un préstamo de tasa ajustable después de su periodo fijo.
• Enviar dinero extra sin decirle a tu administrador del préstamo que lo aplique al capital.

Guías y herramientas relacionadas

Para fijar un pago que te quede bien desde el principio, lee cuánto necesitas de enganche, donde también explicamos cuándo se puede quitar el PMI. Si vas a comprar, revisa cuánto son los costos de cierre, que incluyen los intereses prepagados del primer mes.

Luego mira cómo el dinero extra cambia tu tabla con la calculadora de pagos extra a la hipoteca, calcula tu pago mensual completo con la calculadora de hipoteca, o compara plazos con la calculadora de hipoteca a 15 o 30 años.