¿Cómo construyo crédito para comprar casa si soy nuevo en EE. UU.?

Para construir crédito para comprar casa si eres nuevo en EE. UU., lo más efectivo es abrir uno o dos productos que reporten a las agencias de crédito y pagarlos a tiempo, todos los meses, sin excepción. Una tarjeta asegurada o un préstamo para crear crédito son buenos puntos de partida. Con uno o dos años de pagos puntuales, tu perfil cambia mucho.

Pagar todo en efectivo es una buena costumbre para no endeudarse, pero no deja rastro en tu reporte de crédito. Para el prestamista, alguien sin historial es difícil de evaluar. En esta guía te explicamos cómo funciona el crédito aquí, qué productos usar y qué hacer si llega a la hipoteca con poco historial.

¿Cómo funciona el crédito en Estados Unidos?

Tu crédito en EE. UU. es el registro de cómo pagas tus deudas, guardado por las agencias de crédito (credit bureaus). Con esos datos, fórmulas matemáticas calculan tu puntaje de crédito. Si nunca has tenido tarjetas ni préstamos reportados aquí, es posible que no tengas puntaje todavía.

La CFPB explica que un puntaje de crédito es una predicción de qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo, calculada a partir de tu reporte. La mayoría de los puntajes van de 300 a 850. No tienes un solo puntaje: varía según el modelo, la agencia y la fecha.

Según la CFPB, los puntajes toman en cuenta el historial de pagos, las deudas actuales, los tipos y la antigüedad de las cuentas, cuánto usas de tu límite, las solicitudes nuevas y eventos negativos como cobranzas o bancarrotas.

¿Qué hace subir (o bajar) mi puntaje?

Lo que más pesa es pagar a tiempo. Después vienen cuánto usas de tu límite y la antigüedad de tus cuentas. La CFPB recomienda pagar siempre a tiempo, usar no más del 30% del límite total, pagar el saldo completo cuando puedas y no abrir muchas cuentas en poco tiempo.

Estos son los consejos de la CFPB para tener y mantener un buen puntaje:

• Paga a tiempo, siempre. La mayoría de los puntajes consideran el historial de pagos como el factor número uno. Usa pagos automáticos o recordatorios.
• Mantén saldos bajos. Los expertos sugieren usar no más de alrededor del 30% de tu límite total.
• Paga el total cuando puedas. No necesitas deber dinero para construir crédito; pagar completo cada mes también ayuda y te ahorra intereses.
• No cierres tus primeras cuentas. La antigüedad cuenta; un historial más largo da más información.
• Solicita crédito solo cuando lo necesites. Varias solicitudes en poco tiempo pueden verse como una señal de problemas.

Depósito y límite de la tarjeta

$500

Es el 30% del límite

$150

Gasto mensual del ejemplo (24%)

$120

Fuente: CFPB (datos al 18 de octubre de 2026).

¿Qué productos me ayudan a empezar desde cero?

Los dos productos más usados para empezar son las tarjetas de crédito aseguradas y los préstamos para crear crédito. La CFPB los menciona como opciones para quienes son nuevos en el crédito o necesitan reconstruirlo. Lo esencial es que reporten tus pagos a las agencias de crédito.

Antes de abrir cualquier producto, pregunta tres cosas: si reporta a Equifax, Experian y TransUnion; qué cargos tiene; y, si usas ITIN, si aceptan ese número. El IRS aclara que el ITIN es solo para impuestos, así que cada banco decide si lo acepta para sus productos.

¿Cómo reviso mi crédito sin pagar?

Puedes ver tus reportes de las tres agencias nacionales gratis cada semana en AnnualCreditReport.com. La FTC indica que es el único sitio autorizado para esos reportes gratuitos. Revísalos al menos unos meses antes de buscar casa, para tener tiempo de corregir errores.

Según la FTC, las tres agencias extendieron de forma permanente el programa que permite ver tu reporte de cada una una vez por semana sin costo. Al revisarlos, busca:

• Cuentas que no reconoces, que pueden indicar robo de identidad.
• Pagos marcados como atrasados que sí hiciste a tiempo.
• Datos personales equivocados, como nombre o dirección.
• Cuentas viejas que no usas, por si alguien las está usando.

Si encuentras un error, la CFPB recomienda disputarlo con la agencia. Corregir un error a tiempo puede hacer una diferencia real en la tasa que te ofrecen.

¿Puedo pedir una hipoteca con poco o ningún historial de crédito?

Sí, en algunos casos. Fannie Mae acepta crédito no tradicional, como pagos de renta, luz o teléfono, cuando el comprador no tiene puntaje, y no fija un puntaje mínimo para préstamos evaluados en su sistema automatizado. Pero los prestamistas pueden poner sus propios mínimos, y con poco historial las opciones se reducen.

Según la Guía de Venta de Fannie Mae, no se requiere un puntaje mínimo para préstamos evaluados en Desktop Underwriter (DU), su sistema de evaluación automatizada. Los préstamos de tasa fija evaluados manualmente necesitan al menos 620.

Para quien no tiene puntaje, Fannie Mae permite crédito no tradicional con condiciones: el prestamista debe revisar primero las tres agencias, y la casa debe ser de una unidad y tu vivienda principal. Cuando DU pide historial no tradicional, se necesitan al menos dos referencias por prestatario, y una debe ser un pago de vivienda. Las referencias cubren los 12 meses más recientes.

En FHA, el Manual 4000.1 da 3.5% de enganche con 580 o más y 10% con 500 a 579. Recuerda que FHA exige SSN válido; si solo tienes ITIN, lee nuestra guía sobre cómo comprar casa con ITIN.

¿Cuánto tiempo necesito antes de solicitar la hipoteca?

Planea entre 12 y 24 meses. Desde que abres tus primeras cuentas hasta que tu historial convence a un prestamista pasa tiempo, porque se necesita un patrón de pagos. Mientras tanto, puedes ahorrar para el enganche y los costos de cierre al mismo tiempo.

Un plan de ejemplo:

1. Mes 1: revisa tus reportes y abre una tarjeta asegurada que reporte a las tres agencias.
2. Meses 2 a 6: úsala poco, págala completa y guarda recibos de renta y servicios.
3. Mes 6 o después: considera un préstamo para crear crédito si quieres sumar un préstamo a plazos.
4. Meses 12 a 24: revisa de nuevo tus reportes, habla con prestamistas y pide una preaprobación.

Mientras construyes crédito, avanza con el ahorro. Mira cuánto necesitas de enganche y cuánto son los costos de cierre para fijar una meta realista.

¿Qué hago ahora?

El mejor momento para empezar a construir crédito es hoy, aunque pienses comprar casa en uno o dos años. Cada mes de pagos puntuales suma. Con estos pasos, llegarás a la solicitud de hipoteca con un historial que los prestamistas pueden evaluar:

1. Revisa tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com y corrige cualquier error.
2. Abre uno o dos productos que reporten a las tres agencias y ponlos en pago automático.
3. Usa menos del 30% del límite y paga el saldo completo cada mes.
4. Guarda 12 meses de recibos de renta y servicios por si necesitas crédito no tradicional.
5. Pide orientación a una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD; un asesor puede revisar tu crédito y ayudarte a armar un plan antes de comprar.