Calendario de cierre de hipoteca: tus fechas clave

Este calendario de cierre de hipoteca trabaja hacia atrás y hacia adelante desde tu fecha de cierre para mostrarte las fechas que más importan. La principal es el plazo federal de tu Divulgación de cierre (Closing Disclosure), que debe llegarte por lo menos tres días hábiles antes de que firmes. Si no se cumple, por lo general el cierre tiene que moverse.

¿Cómo se usa el planificador?

Elige tu fecha de cierre programada y el planificador te muestra seis fechas: cuándo fijar tu tasa con una fijación de 45 días, cuándo tener elegido el seguro de vivienda, el último día para recibir tu Divulgación de cierre, tu recorrido final, el día del cierre y tu primer pago. Si cambias la fecha, la lista se actualiza.

Qué significa cada fecha:

• Fijación de tasa (45 días antes). Una fecha sugerida para fijar tu tasa si eliges una fijación (rate lock) de 45 días. Una fijación más corta o más larga la mueve.
• Seguro de vivienda (14 días antes). Una meta práctica, porque tu prestamista necesita prueba de cobertura antes del cierre.
• Divulgación de cierre (3 días hábiles antes). El plazo legal para que recibas los términos finales de tu préstamo.
• Recorrido final (1 día antes). Por lo general uno o dos días antes del cierre, para confirmar el estado de la casa.
• Día del cierre. Firmas, se desembolsa el préstamo y por lo general recibes tus llaves.
• Primer pago. El primer día del segundo mes después del cierre, un patrón común.

¿Cómo funciona la regla de los tres días hábiles?

Tu prestamista debe asegurarse de que recibas la Divulgación de cierre a más tardar tres días hábiles antes del cierre. Para esta regla, un día hábil es cualquier día del calendario menos los domingos y los feriados federales. Los sábados cuentan. El planificador cuenta hacia atrás tres de esos días desde tu fecha de cierre.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que debes recibir la Divulgación de cierre por lo menos tres días hábiles antes de cerrar el préstamo, para que puedas compararla con tu Estimado de Préstamo y hacer preguntas (CFPB). El Reglamento Z define el día hábil para esta regla como todos los días del calendario excepto los domingos y los feriados oficiales que fija la ley federal en 5 U.S.C. 6103(a) (12 CFR 1026.2).

Los feriados que salta el planificador son Año Nuevo, el Día de Martin Luther King Jr., el Natalicio de Washington, el Día de los Caídos (Memorial Day), Juneteenth, el Día de la Independencia, el Día del Trabajo, el Día de Colón, el Día de los Veteranos, el Día de Acción de Gracias y Navidad. Usa la fecha real de cada feriado, como hace el comentario oficial del Reglamento Z para la definición precisa de día hábil.

Ejemplos con fechas

Los feriados y los domingos pueden adelantar tu plazo más de lo que esperas. Esto es lo que muestra el planificador para tres fechas de cierre a fines de 2026, calculadas con las mismas reglas de fechas que usa la herramienta.

En el ejemplo del 28 de diciembre, Navidad (viernes) y el domingo 27 de diciembre se saltan, así que el plazo cae el miércoles 23 de diciembre.

¿Qué puede cambiar tus fechas?

Las divulgaciones enviadas por correo y ciertos cambios en el préstamo pueden mover tus fechas. Si la Divulgación de cierre llega por correo, se considera recibida tres días hábiles después de enviarse. Si la APR deja de ser exacta, cambia el producto del préstamo o se agrega una penalidad por pago anticipado, recibes un formulario corregido y una nueva espera de tres días.

El comentario oficial del Reglamento Z dice que, cuando la divulgación no se entrega en persona, se considera que la recibiste tres días hábiles después de que se entregó o se puso en el correo, a menos que el prestamista tenga prueba de que la recibiste antes. La sección 1026.19(f)(2)(ii) lista los tres cambios que reinician la cuenta (12 CFR 1026.19).

Otras cosas que pueden mover tu fecha:

• Duración de la fijación de tasa. La CFPB dice que las fijaciones suelen estar disponibles por 30, 45 o 60 días, y a veces más, y que puede salir caro extenderlas (CFPB).
• Avalúo y evaluación del préstamo. Un avalúo bajo o documentos que faltan pueden retrasar la aprobación final.
• Problemas de título. Hay que resolver primero cualquier gravamen o error en la búsqueda del título.
• Tu contrato. El contrato de compra fija la fecha de cierre y qué pasa si se retrasa.

¿Cómo encaja esto con el resto del proceso?

El planificador cubre las últimas semanas. Antes, tu prestamista debe mandarte un Estimado de Préstamo dentro de los tres días hábiles después de tu solicitud. Después de firmar, tu primer pago vence un mes o más después. Conocer las tres etapas te ayuda a evitar sorpresas.

La CFPB dice que el prestamista debe darte un Estimado de Préstamo dentro de los tres días hábiles después de recibir tu solicitud (CFPB). Compara tu Divulgación de cierre línea por línea con ese Estimado de Préstamo.

Para planear el dinero que vas a necesitar, lee cuánto son los costos de cierre y quién los paga y prueba la calculadora de costos de cierre. La lista para comprar casa y el glosario de hipotecas cubren el resto del camino.