렌트 vs 집 구입 계산기

렌트 vs 집 구입 계산기는 어떻게 쓰나요?

렌트 vs 집 구입 계산기에 현재 렌트, 사려는 집과 융자 정보를 넣고, 유지보수비, 집값, 투자 수익률, 거주 기간에 대한 가장 현실적인 추정치를 넣으세요. 그 기간의 총 렌트와 집 소유의 순비용을 비교해 어느 쪽이 더 저렴한지 알려 드립니다.

입력 항목별 팁입니다.

• 렌트와 렌트 인상률: 사려는 집과 크기와 위치가 비슷한 렌트 집과 비교하세요.
• 가격, 다운페이먼트, 금리, 기간: 실제 견적이 있으면 쓰고, 금리는 예시로 보세요.
• 세금, 보험, 유지보수비: 지역 수치를 쓰세요. 오래된 집일수록 관리비가 더 듭니다.
• 집값 변화율: 보수적인 값과 0%를 시험해 보세요. 결과를 가장 크게 흔드는 항목입니다.
• 투자 수익률: 렌트를 계속하면서 다운페이먼트를 투자했다면 얻었을 수익입니다.
• 구입·매도 비용: 살 때의 클로징 비용, 팔 때의 에이전트 커미션과 양도 비용입니다.
• 거주 예정 기간: 가장 중요한 항목입니다. 짧게 살수록 렌트가 유리합니다.

비교는 어떻게 계산되나요?

렌트는 매년 12개월 치 렌트를 더하되, 렌트 인상률만큼 매년 오릅니다. 집 구입은 소유하며 내는 모든 돈에 초기 현금으로 포기한 수익을 더하고, 팔 때 돌려받는 돈을 뺍니다.

총 렌트 = 매년 렌트 × 12, 렌트는 연 인상률만큼 상승

집 구입 순비용 = 구입 비용 + 다운페이먼트 + 모기지 페이먼트 + 연간 재산세·보험·유지보수비 + 놓친 투자 수익 − 매도 현금

• 모기지 페이먼트는 융자 금액에 M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)을 적용합니다.
• 재산세와 유지보수비는 매년 오르거나 내린 집값을 기준으로 계산합니다. 보험료는 입력한 연간 금액 그대로입니다.
• 매도 현금 = 미래 집값 × (1 − 매도 비용) − 남은 융자 잔액
• 놓친 투자 수익 = (다운페이먼트 + 구입 비용) × ((1 + 수익률)^년수 − 1)

두 총액의 차이가 $1,000 이내면 “비슷함”으로 표시합니다.

빠진 항목: PMI, HOA 관리비, 세입자 보험, 소득세 효과, 렌트로 매달 아낀 돈에서 얻을 수 있는 수익. 하나하나가 비슷한 결과를 뒤집을 수 있습니다.

계산 예시는 어떻게 되나요?

월 렌트가 $2,200이고 매년 3% 오르며, 집은 $400,000에 $40,000 다운, 예시 금리 6.5%라고 해 봅시다. 7년 동안 렌트 총액은 약 $202,289, 집 구입 순비용은 약 $199,596으로, 집 구입이 약 $2,693 앞섭니다.

이 작은 우위는 쉽게 뒤집힙니다. 집값 상승률이 0%면 렌트가 약 $78,175 유리합니다. 예시 금리 7.5%에서는 렌트가 약 $22,717 유리합니다. 렌트가 $2,200이 아니라 $1,800이면 렌트가 약 $34,087 유리합니다.

가장 중요한 것은 거주 기간입니다.

모두 가상의 숫자이며 예시 금리를 썼습니다. 현재 전국 평균 금리는 Freddie Mac의 주간 모기지 시장 조사(PMMS)에서 확인하세요.

결과는 무엇을 뜻하나요?

결과는 입력한 가정에서 어느 쪽이 더 저렴한지를 보여 줄 뿐, 확실히 그렇다는 뜻은 아닙니다. 짧게 살면 구입·매도 비용이 적은 햇수에 나뉘어 렌트가 유리한 경향이 있습니다. 오래 살면 융자를 갚아 가고, 집값이 오르면 지분이 쌓여 집 구입이 유리해지는 경향이 있습니다.

계산기 밖의 요인도 답을 바꿀 수 있습니다.

• 모기지 보험. 소비자금융보호국(CFPB)은 일반 융자에서 다운페이먼트가 20% 미만이면 사설 모기지 보험(PMI)을 내게 될 가능성이 크다고 설명하며, 이는 집 구입 비용을 높입니다.
• 세금. 모기지 이자 공제는 항목별 공제를 할 때만 도움이 됩니다. IRS Publication 936은 2017년 12월 15일 이후 받은 주택 부채는 첫 $750,000에 대한 이자까지만 공제하도록 제한합니다.
• 지분 쌓기. CFPB는 초기 페이먼트가 주로 이자로 간다고 설명하므로, 처음에는 지분이 천천히 늘어납니다.
• 지역 시장. 재산세, 보험료, 집값 흐름은 주와 카운티마다 크게 다릅니다.

자주 하는 실수는 무엇인가요?

렌트와 집 구입 비교를 가장 자주 왜곡하는 가정들입니다.

• 렌트를 모기지 페이먼트하고만 비교하기. 집을 소유하면 세금, 보험, 수리비, 매도 비용도 듭니다.
• 집값은 항상 오른다고 가정하기. 0%와 약간의 하락도 넣어 보세요.
• 거주 기간 무시하기. 3년 뒤 이직으로 이사하면 좋은 거래가 손해로 바뀔 수 있습니다.
• 다운페이먼트의 기회비용 잊기. 집에 넣은 현금은 다른 곳에 투자하지 못한 현금입니다.
• 저축을 바닥내고 사기. CFPB는 감당할 수 있는 페이먼트를 알기 위해 먼저 지출을 기록해 보라고 권합니다.

다음에는 무엇을 보면 좋을까요?

살 수 있는 집값을 알아보려면 집 구입 가능 금액 계산기를 쓰세요. PMI까지 포함한 월 소유 비용은 모기지 계산기로, 클로징 때 필요한 현금은 클로징 비용 계산기로 추정할 수 있습니다.

결정에 도움이 더 필요하다면 미국 첫 집 다운페이먼트는 얼마나 필요할까?와 크레딧 점수가 모기지 금리에 주는 영향을 읽어 보세요.