租房还是买房计算器:哪个更划算?
在您预计居住的年限内比较租房和买房。计算器把房租和真正的买房净成本放在一起,包括卖房时能拿回的钱。
概览
哪个花费更少租房更省钱
在7年里,租房比买房大约省$20,168。租房要付$202,289的房租,而买房的净成本是$222,457。
- 这段时间的差额
- $20,168
- 买房开始更划算的时间
- 10 年
- 房贷本金和利息(每月)
- $2,493
当前显示的是使用默认数字的示例。修改任意一项即可看到您自己的结果。 利率一栏默认使用 30 年固定 全国平均利率(7.4%,2026年10月15日 当周)。用您自己拿到的报价,结果会更接近实际。
完全在您的浏览器中运行,不会储存或发送任何数据。
明细
- 房租总额
- $202,289
- 买房净成本
- $222,457
- 卖房时的房屋价值
- $491,950
- 卖房还清贷款后拿到的现金
- $132,312
图表
点按或将鼠标悬停在图表上即可查看数值。
- 租房
- 买房(净额)
以表格查看
| 年 | 租房 | 买房(净额) |
|---|---|---|
| 1 | $26,400 | $63,527 |
| 2 | $53,592 | $90,791 |
| 3 | $81,600 | $117,774 |
| 4 | $110,448 | $144,455 |
| 5 | $140,161 | $170,812 |
| 6 | $170,766 | $196,822 |
| 7 | $202,289 | $222,457 |
| 8 | $234,758 | $247,691 |
| 9 | $268,200 | $272,494 |
| 10 | $302,646 | $296,835 |
| 11 | $338,126 | $320,677 |
| 12 | $374,670 | $343,985 |
| 13 | $412,310 | $366,718 |
| 14 | $451,079 | $388,833 |
| 15 | $491,011 | $410,284 |
| 16 | $532,142 | $431,020 |
| 17 | $574,506 | $450,988 |
| 18 | $618,141 | $470,130 |
| 19 | $663,085 | $488,383 |
| 20 | $709,378 | $505,680 |
| 21 | $757,059 | $521,948 |
| 22 | $806,171 | $537,109 |
| 23 | $856,756 | $551,080 |
| 24 | $908,859 | $563,769 |
| 25 | $962,525 | $575,079 |
| 26 | $1,017,800 | $584,904 |
| 27 | $1,074,734 | $593,132 |
| 28 | $1,133,376 | $599,641 |
| 29 | $1,193,778 | $604,299 |
| 30 | $1,255,991 | $606,964 |
每年累计成本
| 年份 | 租房 | 买房(净额) | 差额 |
|---|---|---|---|
| 1 | $26,400 | $63,527 | -$37,127 |
| 2 | $53,592 | $90,791 | -$37,199 |
| 3 | $81,600 | $117,774 | -$36,175 |
| 4 | $110,448 | $144,455 | -$34,008 |
| 5 | $140,161 | $170,812 | -$30,651 |
| 6 | $170,766 | $196,822 | -$26,055 |
| 7 | $202,289 | $222,457 | -$20,168 |
| 8 | $234,758 | $247,691 | -$12,934 |
| 9 | $268,200 | $272,494 | -$4,294 |
| 10 | $302,646 | $296,835 | $5,812 |
| 11 | $338,126 | $320,677 | $17,449 |
| 12 | $374,670 | $343,985 | $30,685 |
| 13 | $412,310 | $366,718 | $45,592 |
| 14 | $451,079 | $388,833 | $62,246 |
| 15 | $491,011 | $410,284 | $80,728 |
| 16 | $532,142 | $431,020 | $101,122 |
| 17 | $574,506 | $450,988 | $123,518 |
| 18 | $618,141 | $470,130 | $148,011 |
| 19 | $663,085 | $488,383 | $174,702 |
| 20 | $709,378 | $505,680 | $203,698 |
| 21 | $757,059 | $521,948 | $235,111 |
| 22 | $806,171 | $537,109 | $269,062 |
| 23 | $856,756 | $551,080 | $305,676 |
| 24 | $908,859 | $563,769 | $345,090 |
| 25 | $962,525 | $575,079 | $387,446 |
| 26 | $1,017,800 | $584,904 | $432,896 |
| 27 | $1,074,734 | $593,132 | $481,602 |
| 28 | $1,133,376 | $599,641 | $533,735 |
| 29 | $1,193,778 | $604,299 | $589,479 |
| 30 | $1,255,991 | $606,964 | $649,027 |
数值四舍五入到整数美元;合计按未取整的数字计算。
比较不同方案
把您的数字和常见的其他方案放在一起比较。修改表单时,每一列都会重新计算。
| 您的数字 | 房价不上涨 | 房租每年涨 5% | 贷款保留 15 年 | |
|---|---|---|---|---|
| 哪个花费更少 | 租房更省钱 | 租房更省钱 | 租房更省钱 | 买房更省钱 |
| 这段时间的差额 | $20,168 | $101,036 | $7,508 | $80,728 |
| 与您的数字相比 | — | +$80,868 | −$12,660 | +$60,560 |
| 买房开始更划算的时间 | 10 年 | 23 年 | 8 年 | 10 年 |
使用方法
- 输入目前的房租,以及预计每年上涨多少。
- 输入房价、首付、利率和期限。
- 填入房产税、保险和每年的维修保养估算。
- 设定预计的房价变化、投资收益,以及买房和卖房费用。
- 选择计划居住的年数,然后比较总额。
这个租房还是买房计算器怎么用?
使用租房还是买房计算器时,先输入房租、要买的房子和贷款信息,再填上您对维修、房价、投资收益和居住年限的最佳估计。计算器会比较这段时间的房租总额和买房净成本,告诉您哪个花费更少。
每一项的填写建议:
- 房租和房租涨幅: 用面积和地段与您要买的房子相近的出租房来比较。
- 房价、首付、利率和期限: 有真实报价就用报价;任何利率都当作示例。
- 房产税、保险和维修: 用当地数字。房龄较老的房子通常需要更多维修。
- 房价变化: 试一个保守的数字和0%。这一项对结果影响最大。
- 投资收益: 如果继续租房,首付可能赚到的收益。
- 买房和卖房费用: 买房时的过户费用(closing costs),以及卖房时的经纪人佣金和过户税费。
- 计划居住年数: 最重要的一项。住得短,通常租房更划算。
比较是怎么算出来的?
租房成本是每年12个月房租的总和,房租按您设定的涨幅逐年上涨。买房成本是拥有房子要付的全部费用,加上预付现金放弃的收益,再减去卖房时拿回的钱。
房租总额 = 每年房租 × 12,房租按年涨幅逐年上涨。
买房净成本 = 买房费用 + 首付 + 房贷还款 + 每年的房产税、保险和维修 + 损失的投资收益 − 卖房所得。
- 房贷还款 按贷款金额使用
M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)计算。 - 房产税和维修 每年按房屋上涨(或下跌)后的价值计算。保险保持您输入的每年金额。
- 卖房所得 = 未来价值 × (1 − 卖房费用比例)− 尚未还清的贷款余额。
- 损失的投资收益 = (首付 + 买房费用)×((1 + 收益率)^年数 − 1)。
如果两个总额相差在1,000美元以内,结果显示为“差不多”。
没有计入的内容:PMI、业主协会费、租客保险、所得税影响,以及租房者每月省下的钱可能获得的收益。这些都可能让接近的结果翻转。
举个具体例子是什么样?
假设房租每月2,200美元、每年上涨3%,房子40万美元,首付4万美元,示例利率6.5%。7年下来,房租总额约202,289美元,买房净成本约199,596美元,买房大约领先2,693美元。
这点微弱的优势很不稳定。房价零增长时,租房领先约78,175美元;示例利率改为7.5%时,租房领先约22,717美元;房租改为1,800美元而不是2,200美元时,租房领先约34,087美元。
居住年限的影响最大:
| 居住年数 | 房租总额 | 买房净成本 | 哪个花费更少 |
|---|---|---|---|
| 3 | $81,600 | $108,009 | 租房,少$26,409 |
| 5 | $140,161 | $154,502 | 租房,少$14,341 |
| 7 | $202,289 | $199,596 | 买房,少$2,693 |
| 10 | $302,646 | $264,204 | 买房,少$38,442 |
| 15 | $491,011 | $361,877 | 买房,少$129,134 |
这些数字是假设的,使用的是示例利率。当前全国平均利率请查看Freddie Mac每周发布的房贷市场调查(PMMS)。
计算结果意味着什么?
结论告诉您,在您的假设下哪个选择花费更少,而不是哪个一定更省。住得短通常租房更划算,因为买房和卖房费用摊在更少的年份里;住得久通常买房更划算,因为您在还清贷款,如果房价上涨,还会积累房屋净值(home equity)。
计算器之外的因素也可能改变答案:
- 房贷保险。 消费者金融保护局(CFPB)指出,常规贷款首付不足20%时,通常要付私人房贷保险,这会提高买房成本。
- 税务。 房贷利息抵税只有在逐项扣除时才有帮助。IRS第936号出版物规定,2017年12月15日以后产生的房贷,只能抵扣前75万美元贷款对应的利息。
- 净值积累。 CFPB解释,前期还款大部分是利息,所以一开始净值增长很慢。
- 当地市场。 房产税、保险和房价走势在各州、各县差别很大。
最常见的错误有哪些?
以下假设最容易让租买比较失真:
- 只拿房租和月供比较。 拥有房子还要付房产税、保险、维修和卖房费用。
- 以为房价一定会涨。 试试0%和小幅下跌。
- 忽略会住多久。 三年后因工作搬家,就可能让一笔好买卖变成亏损。
- 忘了首付损失的收益。 放进房子的钱,就不能拿去别处投资。
- 为买房掏空存款。 CFPB建议先记录开支,弄清自己能承受多少月供。
接下来看什么?
想知道能买多贵的房子,请用买房负担能力计算器。想看包含PMI在内的完整月度成本,请用美国房贷计算器;用过户费用计算器估算过户需要的现金。
想进一步做决定,可以阅读在美国买房首付要付多少和买房是全款付清好,还是贷款好。
关于此计算器的常见问题
要住多久,买房才比租房划算?
取决于您的数字,但买房通常需要好几年,才能把过户和卖房费用摊平。在我们的例子中,住3年和5年时租房更省钱,大约7年时买房开始领先。请试试您自己的居住年限。
为什么计算器要算损失的投资收益?
因为如果继续租房,付首付和过户费用的现金可以拿去投资获得收益。如果不算这一项,买房看起来会比实际更便宜。
包含房贷利息抵税吗?
不包含。只有逐项扣除(itemize)时,利息抵税才有帮助,而很多家庭选择标准扣除。IRS第936号出版物说明了相关规定,包括2017年12月15日以后的贷款只能抵扣前75万美元房贷对应的利息。
计算器包含PMI或业主协会费吗?
不包含。如果首付不足20%或需要付业主协会费,买房的成本会比显示的更高。可以把大概金额加到维修保养里,或者用美国房贷计算器查看完整的月度成本。
房价变化应该填多少?
用一个保守的数字,同时也试试0%。房价可能涨也可能跌,各地市场也不同。在我们的例子中,房价零增长让买房的小幅领先变成了租房的大幅领先。
“买房净成本”是什么?
它是拥有房子要付的全部费用(首付、买房费用、房贷还款、房产税、保险和维修),加上放弃的投资收益,再减去卖房并还清贷款后拿回的现金。
更省钱的选择就一定是对的吗?
不一定。买房带来稳定,以及对住处的自主权;租房带来灵活性,维修账单也更少。对持工作签证、未来去留不确定的家庭来说,灵活性尤其重要。请把这些数字当作决定的一部分。
来源
- Publication 936, Home Mortgage Interest Deduction (在新标签页中打开)Internal Revenue Service · 核对日期
- What is private mortgage insurance? (在新标签页中打开)Consumer Financial Protection Bureau · 核对日期
- Buying a house: Prepare to shop (在新标签页中打开)Consumer Financial Protection Bureau · 核对日期
- What is amortization and how could it affect my loan? (在新标签页中打开)Consumer Financial Protection Bureau · 核对日期
- Mortgage Rates: Primary Mortgage Market Survey (在新标签页中打开)Freddie Mac · 核对日期
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