집 구입 가능 금액 계산기
소득과 부채로 감당할 수 있는 최대 집값을 찾습니다. 두 가지 부채비율(DTI) 한도를 적용하고, 그중 어느 쪽이 예산을 묶고 있는지 알려 드립니다.
요약
구입 가능한 최대 집값$276,958
약 $276,958까지의 집을 살 수 있고, 월 주거비는 최대 $2,217입니다. 집값을 제한하는 것은 주거비 한도입니다.
- 최대 월 주거비
- $2,217
- 융자 금액
- $246,958
- 원리금
- $1,710
- 예산을 제한하는 기준
- 주거비 한도
기본 숫자로 계산한 예시예요. 아무 항목이나 바꾸면 내 결과를 볼 수 있어요. 금리 칸은 30년 고정 전국 평균(7.4%, 2026년 10월 15일 주)으로 시작해요. 직접 받은 견적을 넣으면 더 정확해져요.
모든 계산은 브라우저 안에서만 이뤄져요. 어떤 데이터도 저장하거나 보내지 않아요.
차트
차트를 탭하거나 마우스를 올리면 값이 보여요.
- 원금과 이자 $1,710
- 재산세 $254
- 보험 $150
- PMI $103
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| 비용 항목 | 금액 |
|---|---|
| 원금과 이자 | $1,710 |
| 재산세 | $254 |
| 보험 | $150 |
| PMI | $103 |
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| 연도 | 최대 집값 |
|---|---|
| 5.9% | $310,695 |
| 6.4% | $298,722 |
| 6.9% | $287,492 |
| 7.4% | $276,958 |
| 7.9% | $267,074 |
| 8.4% | $257,796 |
| 8.9% | $249,084 |
금리별 최대 집값
| 금리 | 최대 집값 | 융자 금액 | 원금과 이자 | 최대 월 주거비 |
|---|---|---|---|---|
| 5.9% | $310,695 | $280,695 | $1,665 | $2,217 |
| 6.4% | $298,722 | $268,722 | $1,681 | $2,217 |
| 6.9% | $287,492 | $257,492 | $1,696 | $2,217 |
| 7.4% | $276,958 | $246,958 | $1,710 | $2,217 |
| 7.9% | $267,074 | $237,074 | $1,723 | $2,217 |
| 8.4% | $257,796 | $227,796 | $1,735 | $2,217 |
| 8.9% | $249,084 | $219,084 | $1,747 | $2,217 |
값은 달러 단위로 반올림했고, 합계는 반올림 전 숫자로 계산했어요.
시나리오 비교
내 숫자와 흔히 쓰는 다른 선택지를 나란히 보여 드려요. 양식을 바꾸면 각 열이 다시 계산돼요.
| 내 숫자 | 31/43 비율 (FHA 기준) | 금리 1%p 인하 | 다운페이먼트 $10,000 추가 | |
|---|---|---|---|---|
| 구입 가능한 최대 집값 | $276,958 | $305,721 | $298,722 | $285,848 |
| 내 숫자와의 차이 | — | +$28,763 | +$21,764 | +$8,890 |
| 최대 월 주거비 | $2,217 | $2,454 | $2,217 | $2,217 |
| 내 숫자와의 차이 | — | +$238 | $0 | $0 |
| 원리금 | $1,710 | $1,909 | $1,681 | $1,702 |
| 내 숫자와의 차이 | — | +$199 | −$29 | −$8 |
사용 방법
- 연 총소득과 다른 부채의 월 상환액을 입력합니다.
- 다운페이먼트, 금리, 융자 기간을 입력합니다.
- 지역 재산세율, 보험료, HOA 관리비, PMI 요율을 더합니다.
- 28%와 36% 기준을 그대로 두거나 원하는 값으로 바꿉니다.
- 최대 집값과 이를 제한하는 기준을 확인한 뒤, 다른 금리와 다운페이먼트로도 시험해 봅니다.
집 구입 가능 금액 계산기는 어떻게 쓰나요?
집 구입 가능 금액 계산기에 세전 총소득과 다른 월 부채를 넣고, 다운페이먼트, 금리, 지역 비용을 입력하세요. 집 페이먼트 전체가 두 가지 부채비율(DTI) 한도를 모두 넘지 않는 최대 집값을 찾아 주고, 어느 한도가 발목을 잡는지 알려 드립니다.
입력 항목별 팁입니다.
- 소득: 융자에 이름을 올릴 모든 사람의 세전 소득을 쓰세요. 대출기관은 세전 소득으로 봅니다.
- 기타 부채: 잔액이 아니라 크레딧 리포트에 나오는 월 최소 납부액을 쓰세요.
- 다운페이먼트: 집값에 들어갈 현금만 넣으세요. 클로징 비용과 리저브는 따로 둡니다.
- 금리: 여러 값을 넣어 보세요. 1%포인트 차이로 결과가 수만 달러씩 움직입니다.
- 한도: 28%와 36%는 보수적인 기본값입니다. 대출기관이 얼마까지 허용할지 볼 때만 올리세요.
최대 집값은 어떻게 계산되나요?
계산기는 먼저 최대 월 주거비를 구한 뒤 거꾸로 집값을 계산합니다. 원리금, 세금, 보험, HOA 관리비, PMI를 더한 금액이 그 주거비와 정확히 같아지는 집값을 찾습니다.
1단계에서 페이먼트 상한을 정합니다.
- 주거비 상한 = 월 총소득 × 프론트엔드 한도
- 부채 상한 = 월 총소득 × 백엔드 한도 − 기타 월 부채
- 최대 주거비 = 둘 중 작은 값
2단계에서 이를 집값으로 바꿉니다. 빌린 1달러당 원리금은 표준 융자 공식 M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)로 구하며, r은 월 금리, n은 납부 횟수입니다. 재산세는 집값 × 세율 ÷ 12, 보험은 연간 보험료 ÷ 12이고, PMI(융자 × PMI 요율 ÷ 12)는 융자가 집값의 80%를 넘을 때만 적용됩니다.
결과에는 클로징 비용, FHA 선불 보험료, 유지보수비, 공과금이 포함되지 않으며, 세금과 보험료는 입력한 값 그대로라고 가정합니다.
계산 예시는 어떻게 되나요?
연 소득 $95,000, 기타 월 부채 $450, 다운페이먼트 $30,000인 가구는 28/36 기준과 예시 금리 6.5%에서 약 $296,000의 집을 살 수 있습니다. 이때 집값을 제한하는 것은 부채가 아니라 주거비 한도입니다.
소득이 같아도 금리에 따라 답이 달라집니다.
| 예시 금리(30년) | 최대 집값 | 융자 금액 | 원리금 |
|---|---|---|---|
| 5.5% | $320,843 | $290,843 | $1,651 |
| 6.5% | $296,418 | $266,418 | $1,684 |
| 7.5% | $274,931 | $244,931 | $1,713 |
모두 예시 금리입니다. 현재 평균은 Freddie Mac의 주간 모기지 시장 조사(PMMS)에서 확인하세요.
결과는 무엇을 뜻하고, 무엇이 결과를 바꾸나요?
결과는 직접 고른 한도에 따른 집값 상한이지 대출기관의 승인이 아닙니다. 대출기관은 자체 비율, 크레딧 기준, 리저브 요건을 적용하며, 36%보다 훨씬 높은 부채를 허용하는 곳도 있습니다. 더 높게 승인받은 금액은 실제로 갚기 시작하면 체감이 크게 다를 수 있습니다.
공개된 한도는 융자 종류마다 다릅니다.
- Fannie Mae: 셀링 가이드에 따르면 자동 심사로는 총 DTI 50%까지, 수동 심사로는 36%(필요한 크레딧 점수와 리저브가 있으면 45%까지)입니다.
- FHA: HUD의 핸드북 4000.1은 수동 심사의 기준을 주거비 31%, 총부채 43%로 두고, 보완 요소가 있으면 40%와 50%까지 올립니다.
- 상환 능력: 연방 규정에 따라 대출기관은 DTI나 잔여 소득 중 하나를 반드시 고려해야 한다고 CFPB가 적격 모기지(Qualified Mortgage) 안내에서 설명합니다.
지역도 중요합니다. 재산세율은 카운티마다 다르고, 집값이 비싼 지역에서는 1유닛 기준 $832,750(고비용 지역은 최대 $1,249,125)인 2026년 컨포밍 융자 한도가 일반 융자 금액을 제한할 수 있습니다.
자주 하는 실수는 무엇인가요?
대부분의 오류는 너무 낙관적인 입력에서 나옵니다. 다음을 주의하세요.
- 실수령액을 소득으로 넣기. 계산은 세전 소득 기준이라 실수령액을 넣으면 세금을 두 번 빼는 셈입니다.
- 작은 부채 빠뜨리기. 월 $150짜리 매장 카드도 부채입니다.
- 가진 돈을 전부 다운페이먼트로 넣기. 클로징 비용과 비상금은 여전히 필요합니다.
- 지역 세금과 보험 무시하기. 둘 다 기본값과 크게 다를 수 있습니다.
- 최대치를 목표로 삼기. CFPB는 감당할 수 있는 월 페이먼트를 알기 위해 지출을 기록해 보라고 권합니다.
다음에는 무엇을 보면 좋을까요?
모기지 계산기로 집값을 전체 월 상환액으로 바꿔 보거나, 집 사는 데 필요한 연봉 계산기로 질문을 거꾸로 던져 보세요. 비율만 따로 확인하려면 DTI 계산기를 쓰세요.
더 알아보려면 미국 첫 집 다운페이먼트는 얼마나 필요할까?와 모기지 사전승인 받는 법을 읽어 보세요.
이 계산기에 관한 질문
연봉 $95,000이면 얼마짜리 집을 살 수 있나요?
저희 예시에서는 약 $296,000입니다. 기타 부채 $450, 다운페이먼트 $30,000, 예시 금리 6.5%, 재산세율 1.1%, 보험료 $1,800, 28/36 기준을 가정한 결과입니다. 하나라도 바뀌면 답이 달라지니 본인의 숫자를 넣어 보세요.
왜 한도를 두 가지 쓰나요?
대출기관이 둘 다 보기 때문입니다. 프론트엔드 비율은 집 페이먼트를 소득과 비교하고, 백엔드 비율은 다른 부채까지 더합니다. 계산기는 집 페이먼트가 더 낮게 나오는 쪽을 적용하고, 어느 쪽인지 보여 드립니다.
한도를 43%나 50%로 올려도 되나요?
대출기관이 얼마까지 승인할지 보려면 올려 볼 수 있습니다. Fannie Mae는 자동 심사에서 총 DTI 50%까지, FHA 수동 심사는 43%까지, 보완 요소가 있으면 그 이상도 허용합니다. 하지만 높은 한도는 상한일 뿐 편안한 예산이 아닙니다.
결과에 클로징 비용이 포함되나요?
포함되지 않습니다. 입력한 다운페이먼트는 전부 집값에 들어갑니다. 클로징 비용, 이사비, 비상금은 따로 준비하거나, 그만큼 다운페이먼트 금액을 줄여 넣으세요.
다운페이먼트를 20% 아래로 낮췄더니 왜 최대 집값이 떨어지나요?
이유는 두 가지입니다. 같은 집값에 더 많이 빌리게 되고, 융자가 집값의 80%를 넘으면 계산기가 PMI를 더합니다. 둘 다 월 예산의 일부를 차지합니다.
FHA 융자에도 쓸 수 있나요?
대략적으로 가능합니다. PMI 요율 칸에 FHA 연간 보험료율을 넣고, 31%와 43% 같은 FHA식 한도를 넣으세요. 보통 융자에 얹는 FHA의 1.75% 선불 보험료는 더하지 않습니다.
어떤 부채를 넣어야 하나요?
크레딧 리포트에 나오는 월 최소 납부액, 즉 자동차 할부, 학자금 대출, 신용카드, 개인 대출과 양육비나 이혼 부양비를 넣으세요. 공과금, 휴대폰 요금, 현재 렌트는 넣지 않습니다.
결과가 제가 편하게 낼 수 있는 금액보다 높으면요?
본인 예산을 믿으세요. 월 페이먼트가 실수령액과 저축 목표에 맞을 때까지 28%와 36% 기준을 낮추고, 그 가격대에서 집을 찾으세요.
출처
- What is a debt-to-income ratio? (새 탭에서 열림)Consumer Financial Protection Bureau · 확인일
- B3-6-02, Debt-to-Income Ratios (Selling Guide) (새 탭에서 열림)Fannie Mae · 확인일
- FHA Single Family Housing Policy Handbook 4000.1 (새 탭에서 열림)U.S. Department of Housing and Urban Development · 확인일
- What is a Qualified Mortgage? (새 탭에서 열림)Consumer Financial Protection Bureau · 확인일
- Buying a house: Prepare to shop (새 탭에서 열림)Consumer Financial Protection Bureau · 확인일
- FHFA Announces Conforming Loan Limit Values for 2026 (새 탭에서 열림)Federal Housing Finance Agency · 확인일
- Mortgage Rates: Primary Mortgage Market Survey (새 탭에서 열림)Freddie Mac · 확인일
이 도구는 교육용 추정치를 보여 줄 뿐, 융자 제안이나 재정 자문이 아니에요. 대출 기관의 숫자, 수수료, 규정은 다를 수 있어요. 조사 방법 · 면책 고지