집 사는 데 필요한 연봉 계산기
원하는 집에서 출발해 필요한 소득을 확인합니다. 계산기가 월 페이먼트 전체를 구한 뒤 두 가지 부채비율(DTI) 한도를 적용해 필요한 연봉을 찾습니다.
요약
필요한 연 총소득$135,396
$400,000에 집을 사려면 월 $3,159의 페이먼트를 위해 연 약 $135,396(월 $11,283)의 세전 소득이 필요합니다. 필요 소득을 정하는 것은 주거비 한도입니다.
- 필요한 월 총소득
- $11,283
- 예상 월 주거비
- $3,159
- 필요 소득을 정하는 기준
- 주거비 한도
기본 숫자로 계산한 예시예요. 아무 항목이나 바꾸면 내 결과를 볼 수 있어요. 금리 칸은 30년 고정 전국 평균(7.4%, 2026년 10월 15일 주)으로 시작해요. 직접 받은 견적을 넣으면 더 정확해져요.
모든 계산은 브라우저 안에서만 이뤄져요. 어떤 데이터도 저장하거나 보내지 않아요.
차트
차트를 탭하거나 마우스를 올리면 값이 보여요.
- 원금과 이자 $2,493
- 재산세 $367
- 보험 $150
- PMI $150
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| 비용 항목 | 금액 |
|---|---|
| 원금과 이자 | $2,493 |
| 재산세 | $367 |
| 보험 | $150 |
| PMI | $150 |
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| 필요 소득 | |
|---|---|
| $32.0만 | $107,086 |
| $36.0만 | $121,241 |
| $40.0만 | $135,396 |
| $44.0만 | $149,551 |
| $48.0만 | $163,706 |
집값별 필요 소득
| 집값 | 주거비 지출 | 필요 소득 | 월 소득 |
|---|---|---|---|
| $320,000 | $2,499 | $107,086 | $8,924 |
| $360,000 | $2,829 | $121,241 | $10,103 |
| $400,000 | $3,159 | $135,396 | $11,283 |
| $440,000 | $3,490 | $149,551 | $12,463 |
| $480,000 | $3,820 | $163,706 | $13,642 |
값은 달러 단위로 반올림했고, 합계는 반올림 전 숫자로 계산했어요.
시나리오 비교
내 숫자와 흔히 쓰는 다른 선택지를 나란히 보여 드려요. 양식을 바꾸면 각 열이 다시 계산돼요.
| 내 숫자 | 다운페이먼트 20% | 31/43 비율 (FHA 기준) | 금리 1%p 인하 | |
|---|---|---|---|---|
| 필요한 연 총소득 | $135,396 | $117,098 | $122,293 | $125,078 |
| 내 숫자와의 차이 | — | −$18,298 | −$13,103 | −$10,318 |
| 예상 월 주거비 | $3,159 | $2,732 | $3,159 | $2,918 |
| 내 숫자와의 차이 | — | −$427 | $0 | −$241 |
사용 방법
- 주택 가격과 다운페이먼트를 입력합니다.
- 금리와 융자 기간을 입력합니다.
- 지역 재산세율, 보험료, HOA 관리비, PMI 요율을 더합니다.
- 다른 부채의 월 상환액과 적용할 DTI 한도를 입력합니다.
- 필요한 연 소득과 이를 정한 기준을 확인합니다.
집 사는 데 필요한 연봉 계산기는 어떻게 쓰나요?
집 사는 데 필요한 연봉 계산기에 원하는 집의 가격, 다운페이먼트, 금리를 넣고 지역 비용과 다른 부채를 더하세요. 계산기가 월 페이먼트 전체를 추정하고, 그 페이먼트가 선택한 부채비율(DTI) 한도 안에 들어가려면 필요한 연 세전 소득을 알려 드립니다.
입력 항목별 팁입니다.
- 주택 가격과 다운페이먼트: 목표 집과 더 저렴한 집을 모두 넣어 차이를 보세요.
- 금리: 금리 변동에 따라 답이 크게 바뀌니 예시 금리를 두세 개 넣어 보세요.
- 재산세율, 보험, HOA: 지역 수치를 쓰세요. 모두 대출기관이 계산하는 페이먼트에 들어갑니다.
- PMI 요율: 다운페이먼트가 20% 미만일 때만 쓰입니다. 현실적인 요율을 대출기관에 물어보세요.
- 기타 부채와 한도: 보수적인 답을 원하면 28/36을 두고, 최소치를 보려면 대출기관의 한도를 넣으세요.
필요한 소득은 어떻게 계산되나요?
계산기는 먼저 월 페이먼트 전체를 구한 뒤 각 한도로 나눕니다. 두 기준을 모두 통과해야 하므로 더 많은 소득이 필요한 쪽이 결과가 됩니다.
- 월 페이먼트 = 원리금 + 재산세 + 보험 + PMI(융자가 집값의 80%를 넘을 때) + HOA 관리비. 원리금은
M = P × r(1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)로 구하며, P는 융자 금액, r은 월 금리, n은 납부 횟수입니다. - 주거비 한도 기준 소득 = 월 페이먼트 × 12 ÷ 프론트엔드 한도
- 총부채 한도 기준 소득 = (월 페이먼트 + 기타 부채) × 12 ÷ 백엔드 한도
- 필요 소득 = 둘 중 큰 값
클로징 비용, 리저브, 유지보수비, FHA 선불 보험료는 포함되지 않으며, 세전 소득 기준입니다.
계산 예시는 어떻게 되나요?
$400,000 집에 $40,000를 다운하고 예시 금리 6.5%를 적용하면 월 페이먼트는 약 $2,942입니다. 28% 주거비 한도에서는 연 약 $126,090, 월 $10,508의 세전 소득이 필요합니다.
같은 $400,000 집에서 입력값에 따라 답이 이렇게 달라집니다.
| 조건 | 월 페이먼트 | 필요 소득 | 적용 기준 |
|---|---|---|---|
| 10% 다운, 예시 금리 5.5%, 28/36 | $2,711 | $116,173 | 주거비 |
| 10% 다운, 예시 금리 6.5%, 28/36 | $2,942 | $126,091 | 주거비 |
| 10% 다운, 예시 금리 7.5%, 28/36 | $3,184 | $136,450 | 주거비 |
| 20% 다운, 예시 금리 6.5%, 28/36 (PMI 없음) | $2,539 | $108,826 | 주거비 |
| 10% 다운, 예시 금리 6.5%, 31/43 | $2,942 | $113,888 | 주거비 |
| 10% 다운, 예시 금리 6.5%, 부채 $1,000, 28/36 | $2,942 | $131,404 | 총부채 |
모두 예시 금리입니다. 현재 전국 평균은 Freddie Mac의 주간 모기지 시장 조사(PMMS)에서 확인하세요.
결과는 무엇을 뜻하나요?
결과는 이 집이 선택한 한도에 들어맞는 소득 수준입니다. 가구의 세전 소득이 그 이상이면 페이먼트가 기준에 맞습니다. 그보다 낮다면 집값을 낮추거나, 다운페이먼트를 늘리거나, 다른 부채를 줄이거나, 더 낮은 금리를 찾아볼 수 있습니다.
많은 프로그램이 28/36보다 높은 비율을 허용하므로, 대출기관이 요구하는 소득은 더 낮을 수 있습니다.
- Fannie Mae는 셀링 가이드에 따라 자동 심사로는 총 DTI 50%까지, 수동 심사로는 36%(필요한 크레딧 점수와 리저브가 있으면 45%까지)를 허용합니다.
- FHA 수동 심사는 HUD 핸드북 4000.1에 따라 주거비 31%, 총부채 43%에서 시작하고, 보완 요소가 있으면 40%와 50%까지 올라갑니다.
- 모기지 보험도 페이먼트에 영향을 줍니다. CFPB는 다운페이먼트 20% 미만의 일반 융자에는 보통 PMI가 필요하다고 설명하며, 보험료는 크레딧과 다운페이먼트에 따라 달라집니다.
어떤 소득을 인정할지도 대출기관이 정합니다. 꾸준한 급여는 간단하지만, 자영업, 커미션, 파트타임 소득은 보통 이력과 서류가 필요합니다.
자주 하는 실수는 무엇인가요?
결과를 볼 때 다음을 주의하세요.
- 실수령액과 비교하기. 결과는 세전 소득입니다.
- 세금과 보험 빠뜨리기. 대출기관이 계산하는 페이먼트의 일부입니다.
- 낮은 예시 금리만 쓰기. 금리 고정(lock) 전에 금리가 오를 수 있으니 높은 금리도 넣어 보세요.
- 곧 시작될 부채 잊기. 상환 유예가 끝나는 학자금 대출도 포함됩니다.
- 대출기관 한도를 예산으로 여기기. 높은 비율은 승인될 수 있어도 실제로는 빠듯할 수 있습니다.
다음에는 무엇을 보면 좋을까요?
반대로 소득에서 집값을 구하려면 집 구입 가능 금액 계산기를 쓰세요. 현재 비율은 DTI 계산기로, 페이먼트 내역은 모기지 계산기로 확인할 수 있습니다.
더 알아보려면 미국 첫 집 다운페이먼트는 얼마나 필요할까?와 모기지 사전승인 받는 법을 읽어 보세요.
이 계산기에 관한 질문
$400,000 집을 사려면 연봉이 얼마나 필요한가요?
저희 예시에서는 연 약 $126,000입니다. 다운페이먼트 $40,000, 예시 금리 6.5%, 재산세율 1.1%, 보험료 $1,800, PMI 0.5%, 기타 부채 $400, 28/36 기준을 가정했습니다. 금리가 낮거나, 다운페이먼트가 크거나, 한도가 높으면 필요한 소득이 줄어듭니다.
결과는 세전 소득인가요, 실수령액인가요?
세금과 공제 전의 세전 소득입니다. 대출기관은 부채비율을 세전 소득으로 계산하므로 계산기도 그렇게 합니다.
다른 부채를 넣어도 결과가 왜 그대로인가요?
주거비 한도가 더 엄격했기 때문입니다. 28/36 기준에서는 부채가 집 페이먼트의 약 28.6%를 넘어야 필요 소득이 오르기 시작합니다. 그 이상이면 총부채 한도가 기준이 됩니다.
대출기관은 소득을 얼마나 요구하나요?
28/36으로 계산한 이 결과보다 적은 경우가 많습니다. 더 높은 비율을 허용하는 프로그램이 많기 때문입니다. Fannie Mae는 자동 심사에서 총 DTI 50%까지 허용하고, FHA 수동 심사는 주거비 31%, 총부채 43%에서 시작합니다. 이 한도를 넣으면 대출기관 기준의 최소치를 볼 수 있습니다.
부부 두 사람의 소득을 합칠 수 있나요?
두 사람 모두 융자에 이름을 올리면 가능합니다. 합산 소득 목표를 가구 전체 세전 소득과 비교하세요. 이때 두 사람의 부채도 모두 포함됩니다.
결과에 클로징 비용이나 저축이 포함되나요?
포함되지 않습니다. 월 페이먼트만 다룹니다. 클로징 비용을 낼 현금과 비상금은 따로 필요하며, 이 계산기는 그 부분을 계산하지 않습니다.
금리는 필요한 소득을 얼마나 바꾸나요?
많이 바꿉니다. 저희 예시에서 같은 집이라도 예시 금리가 5.5%에서 7.5%로 오르면 필요한 소득이 연 약 $116,200에서 약 $136,500으로 늘어납니다.
출처
- What is a debt-to-income ratio? (새 탭에서 열림)Consumer Financial Protection Bureau · 확인일
- B3-6-02, Debt-to-Income Ratios (Selling Guide) (새 탭에서 열림)Fannie Mae · 확인일
- FHA Single Family Housing Policy Handbook 4000.1 (새 탭에서 열림)U.S. Department of Housing and Urban Development · 확인일
- What is private mortgage insurance? (새 탭에서 열림)Consumer Financial Protection Bureau · 확인일
- Mortgage Rates: Primary Mortgage Market Survey (새 탭에서 열림)Freddie Mac · 확인일
이 도구는 교육용 추정치를 보여 줄 뿐, 융자 제안이나 재정 자문이 아니에요. 대출 기관의 숫자, 수수료, 규정은 다를 수 있어요. 조사 방법 · 면책 고지